Berufsunfähigkeit und Krankentagegeld

Für wen ist Krankentagegeld sinnvoll?

Wann unterscheidet man zwischen Berufsunfähig und Arbeitsunfähig?

Nun stellt sich bei länger andauernder Krankheit die Frage, wann die Grenze zur Berufsunfähigkeit zu ziehen ist. In einer Vielzahl der Fälle ist eine Berufsunfähigkeit krankheitsbedingt und der Übergang von Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit ist fließend.

Diese Abgrenzungsfragen spielen in der Praxis eine bedeutende Rolle. Sie werden dann relevant, wenn eine private Berufsunfähigkeitsrente und eine Krankentagegeld-Versicherung existiert.

Die einfachste Abgrenzung ist der Faktor Zeit. Den Status Arbeitsunfähig erhält eine Person, wenn Sie von ihrem Behandler/Arzt krankgeschrieben wird. Für den Zeitraum der Arbeitsunfähigkeit gibt es eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung. Die Arbeitsunfähigkeit ist temporär – eine zeitlich absehbare Genesung ist wahrscheinlich. Berufsunfähig ist eine Person erst dann, wenn dauerhaft die Arbeitsfähigkeit nicht möglich ist. Generell gilt:

• Arbeitsunfähig = temporär
• Berufsunfähig = dauerhaft

Ab wann erhalte ich Krankentagegeld? 

Die vereinbarten Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung werden bezahlt, sobald der Versicherungsnehmer den Status „arbeitsunfähig“ bescheinigt bekommen hat. Der Versicherungsfall tritt normalerweise ein, wenn eine Person durch körperliche oder geistige Einschränkung seinen Beruf derzeit nicht ausüben kann.  

Achtung! Zu beachten ist, dass bei Bezug von Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung in keiner Weise eine berufliche Tätigkeit ausgeübt werden darf. Ansonsten erlischt der Anspruch auf Leistungen, weil der Begriff „Krankheit“ nicht voll erfüllt ist. Anders formuliert: es ist nicht erlaubt beruflich tätig zu sein.  

Es gibt dabei keine Grauzone. Sie sind entweder ‚arbeitsfähig‘ oder ‚arbeitsunfähig‘. Bei Arbeitsunfähigkeit dürfen auch keine Mails geprüft, Telefonate geführt oder ähnliche kleinere Aufgaben ausgeführt werden.  

Welche Leistungen bekomme Ich?

Die Gesellschaft zahlt im Versicherungsfall während der Dauer der Arbeitsunfähigkeit ein Krankentagegeld gemäß der in der Police festgelegten Höhe. Das Tagegeld wird tagegenau abgerechnet.  

Ein Beispiel: Sie haben einen Tagessatz von 50 Euro vereinbart und sind 16 Tage im Anspruchszeitraum arbeitsunfähig, dann erhalten Sie 16 x 50 Euro = 800 Euro.  

Die Versicherung ist also eine Summenversicherung und es wird das gezahlt, was als tägliche Versicherungssumme vereinbart wurde. Allerdings gibt es für das Krankentagegeld eine maximale Höhe an Absicherung: Die Summe aus gesetzlichem Krankengeld und privat versichertem Krankentagegeld darf Ihr durchschnittliches Nettomonatsgehalt nicht übersteigen.  

Für die Berechnung dieser Grenze sind die letzten 12 Monate vor Vertragsbeginn relevant.  

Der Versicherungsfall beginnt mit der Heilbehandlung und endet, wenn nach medizinischem Befund keine Arbeitsunfähigkeit und kein Behandlungsbedarf mehr bestehen. 

Kann ich gleichzeitig Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsrente beziehen? 

Werden Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsrente bewilligt, so wird auch der Zeitpunkt festgelegt, ab wann die Berufsunfähigkeit beginnt. Jetzt ist zu beachten. Entweder ist eine Person krank, oder sie ist berufsunfähig.  

Gemäß den Vertragsbedingungen kann für den identischen Zeitraum nicht gleichzeitig Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsrente bezogen werden.   

Entweder – oder ist hier die Devise 

Wenn Ihr Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente bewilligt wurde und der Beginn der Berufsunfähigkeit auf einen Zeitpunkt in der Vergangenheit zurückdatiert wird, dann kann es sein, dass Sie für den gleichen Zeitraum auch Krankentagegeld bezogen haben. Jetzt ist wichtig, was in Ihren Versicherungsbedingungen der Krankentagegeldversicherung steht:  

• Variante 1: Sie müssen das KT vollständig für den überlappenden Zeitraum zurückbezahlen 
• Variante 2: Sie müssen nur anteilig zurückerstatten und können 3 Monate Überlappungszeitraum behalten 

• Variante 3: Sie können das KT vollständig behalten 

Aus diesem Grund ist bei Auswahl des passenden KT-Tarifs eine professionelle Beratung sinnvoll. So können Sie gleich sichergehen, dass Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsrente aufeinander abgestimmt sind

Beispiel für die Bewilligung BU und Rückerstattung KT 

Person P. hat eine Krankentagegeldversicherung in Höhe von 100 Euro pro Tag abgeschlossen. Also 3.000 Euro im Monat. Sie hat zudem eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Höhe von 2.500 Euro im Monat. 

Am 1.1.2020 wird die Person krankgeschrieben und bezieht monatlich 3.000 Euro Krankentagegeld. Am 1.6.2020 beantragt die Person eine Berufsunfähigkeitsrente.  

Diese wird am 1.9.2020 bewilligt und der Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit wird auf den 1.4.2020 festgestellt. Am 1.9.2020 erhält die Person aus der Berufsunfähigkeitsversicherung eine rückwirkende Zahlung in Höhe von 2.500 Euro x 6 Monate (Zeitraum 1.4.2020-1.9.2020). Also in Summe 15.000 Euro. 

Vom 1.4.2020 bis zum 1.9.2020 hat sie jedoch Leistungen in Höhe von 3.000 Euro x 6 Monate erhalten. Also 18.000 €. Diese Differenz ist schlimmsten Falls komplett zurückzuzahlen. 

An diesem Beispiel wird deutlich, dass es sehr wichtig ist, die Krankentagegeldversicherung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung abzustimmen. So verhindern Sie überraschende Rückzahlungen. Unter Fachleuten wird dies als KT/BU Übergangsproblem bezeichnet.

Ist eine Absicherung mit Krankentagegeld wichtig? 

Ist eine Absicherung mit Krankentagegeld wichtig? 

Auf jeden Fall! Eine Krankentagegeld-Versicherung ist wichtig. Sie sichert Ihnen ihren Lebensstandard im Fall der längerfristigen Arbeitsunfähigkeit. Wenn Sie länger als sechs Wochen krankgeschrieben sind, erhalten Sie vom Arbeitgeber kein Gehalt mehr. Sie beziehen dann lediglich Krankengeld von Ihrer gesetzlichen Krankenkasse. 

Dieses umfasst nur noch 70 Prozent Ihres früheren Bruttogehalts. Die Lücke von 30 Prozent schließen Sie mit der Krankentagegeld-Versicherung.  

Sobald Sie mehr als 4.687,50 Euro brutto verdienen, haben Sie die Beitragsbemessungsgrenze erreicht. Je höher Ihr Monatsverdienst über der Grenze ist, desto größer ist der Spalt zwischen Ihrem Lohn und Ihrem Krankengeld. Um Ihren Lebensstandard zu schützen, raten wir eine Krankentagegeldversicherung abzuschließen, damit Sie selbst bei einer Arbeitsunfähigkeit Ihr Leben im vollen Umfang genießen können.