Esther Riehl-Müller | Versicherungsberaterin

Wer hilft beim Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente?

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist diese Regelung äußerst sinnvoll. Es geht dabei um Ihre finanzielle Existenz bei Berufsunfähigkeit. Im Versicherungsfall beläuft sich die Versicherungssumme schnell au mehrere hunderttausend Euro.

Bei einer Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 Euro pro Monat und einer Vertragslaufzeit von 30 Jahren sind es beispielsweise 540.000 Euro, die Sie gegenüber der Gesellschaft gelten machen. Eine hohe Summe. Die Beratung und Vertretung durch einen Experten ist dementsprechend sehr wichtig.

Rechtsdienstleister für Berufsunfähigkeit: Anwalt und Versicherungsberater

Der Beruf des Rechtsanwalts ist den meisten Menschen geläufig und sie können sich darunter etwas vorstellen. Rechtsanwälte haben Jura studiert. Wenn Sie im Fachgebiet der Berufsunfähigkeit tätig sind, besitzen sie meist eine Fortbildung als Fachanwalt für Versicherungsrecht. Anwälte dürfen außergerichtlich und gerichtlich aktiv werden.

Der Versicherungsberater ist die zweite Berufsgruppe, die Ihre Interessen im Fall einer Berufsunfähigkeit durchsetzen darf. Nach jüngster BGH Rechtsprechung und basierend auf dem Rechtdienstgesetz sind Versicherungsberater den Anwälten dabei gleichgestellt. Versicherungsberater sind ausschließlich außergerichtlich tätig.

Unterschied: Rechtsanwalt vs. Versicherungsberater

Beim Antrag der Berufsunfähigkeitsrente dürfen beide Berufsgruppen Ihre Interessen vertreten – doch worin unterscheiden sich Anwälte und Versicherungsberater?

Versicherungsberater sind fachlich in der Assekuranz (Versicherung) ausgebildet worden. Sie wissen, wie die Versicherungsverträge entstehen und kennen die Abläufe bei einem Versicherungsunternehmen. Sie haben meistens ‚auf der anderen Seite‘ – also bei den Versicherungsgesellschaften – gearbeitet und wissen, wie ein solches Unternehmen tickt. Speziell dieses Wissen um Entscheidungsprozesse beim Versicherer ist ein enormer Vorteil bei dem Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente.

Versicherungsberater besitzen gegenüber Anwälten eine höhere Flexibilität bei der Gestaltung der Abrechnungsmodalitäten. Also Ihrem Honorar für die Dienstleistung. So können Versicherungsberater Ihnen anbieten, rein erfolgsabhängig zu arbeiten. Eine Entlohnung wird nur dann fällig, wenn der Antrag auf Berufsunfähigkeit positiv entschieden wird. Anders formuliert: Der Mandant zahlt nur, wenn der Versicherer leistet.

Diese Gestaltung ist bei Anwälten nicht zulässig. Eine Vereinbarung auf Erfolgshonorarbasis kann lediglich in sehr engen Grenzen geschehen. Das Rechtsdienstvergütungsgesetz sieht eine Entlohnung nach Streitwert vor, egal wie der Fall letztendlich ausgeht und entschieden wird.

In einem Online Rechner für Rechtsanwaltsvergütung können Sie die Kosten für eine anwaltliche Vertretung im außergerichtlichen (und gerichtlichen) Verfahren beispielhaft kalkulieren. Gegenstandswert ist die angenommene Berufsunfähigkeitsrente insgesamt – also monatliche BU * Vertragslaufzeit.

Dieser Weg ist für den Mandanten wirtschaftlich risikoreicher. Denn es gilt das Prinzip: Wer bestellt muss auch bezahlen. Egal wie das Verfahren ausgeht, fällt das Anwaltshonorar sowie etwaige Gerichtskosten an.

Unser Modell: Honorar wird nur bei Erfolg fällig

In Situationen der Berufsunfähigkeit herrscht Geldmangel, da Sie Ihr Einkommen nicht weiter zu 100 Prozent beziehen. Aus diesem Grund sind wir als Versicherungsberater davon überzeugt, dass unser Honorar-Modell nachhaltig und fair ist: wir werden nur bei Erfolg bezahlt.

Wieso hilft der Versicherungsvertreter oder Versicherungsmakler nicht beim Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente?

Ganz einfach. Weil er es nicht darf. Der Vermittler Ihrer Versicherungspolice ist kein Rechtsdienstleister. Dennoch kommt es in der Praxis häufig vor, dass im Fall einer BU Versicherungsvermittler für Ihre Kunden den Leistungsantrag BU-Rente ausfüllen. Manchmal mit schwerwiegenden Folgen.

Gebundene Versicherungsvertreter, bspw. der Allianz oder AXA, sind in einem solchen Fall in einer Zwickmühle. Einerseits wollen sie Ihnen als Kunde helfen, andererseits müssen im Ernstfall Ihre Interessen gegenüber dem eigenen Arbeitgeber durchsetzen. Ein Konflikt ist hier programmiert.

Versicherungsmakler hingegen stehen vollends auf Ihrer Seite und sind nicht an eine einzelne Versicherungsgesellschaft gebunden. Sie könnten Ihre Interessen beim Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente also gegenüber der Gesellschaft vertreten. Jedoch sprechen zwei gravierende Gründe dagegen.

Erstens ist es per Gesetz nicht vorgesehen und dementsprechend nicht durch eine Vermögenschadenshaftpflicht der Makler abgedeckt. Zweitens – und das wirkt viel gravierender – kommt es zum Glück nicht sehr häufig vor, dass ein Mandant BU wird. Dementsprechend gering sind jedoch die Erfahrungen der Makler mit BU-Leistungsanträgen. Sie sind hierfür keine Profis. Ihre finanzielle Existenz und Zukunft sollten Sie im Ernstfall in die Hände von Experten legen.