Berufsunfähigkeit beantragen – der richtige Weg zur Berufsunfähigkeitsrente

Richtig die Berufsunfähigkeit beantragen, ist ein entscheidender Faktor für die Gewährung der BU-Rente durch die Versicherungsgesellschaft. Aktuell werden circa 30 Prozent der Leistungsanträge auf Berufsunfähigkeitsrente durch die Versicherer abgelehnt – zumeist dann, wenn kein Experte in die Antragstellung einbezogen wird.

Als Laie beantragen Sie die Berufsunfähigkeitsrente vielleicht einmal im Leben. Da ist es nur logisch, dass Fehler passieren. Fehler, die Versicherungsgesellschaften eventuell veranlassen, Ihren BU-Antrag abzulehnen. Aus diesem Grund ist die rechtzeitige Beratung durch einen Experten wichtig. Mit unserer Erfahrung und unserem Wissen erreichen wir eine Erfolgsquote von über 97 Prozent bei der Beantragung der Berufsunfähigkeitsrente.

Esther Riehl-Müller, Expertin für Berufsunfähigkeit

Von der Berufsunfähigkeitsversicherung zur Berufsunfähigkeitsrente

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung dient dafür, dass Sie im Krankheitsfall finanziell abgesichert sind. Sie sollen Zeit haben, gesund zu werden, sich in den alten Beruf neu eingliedern zu können oder eine berufliche Neuorientierung vorzunehmen.

Sie sollen bei einer Krankheit nicht den finanziellen Bankrott erleiden und zusätzlich zu Ihren gesundheitlichen Problemen noch Existenzängste durchleben. Diesen Zwecks erfüllt die Berufsunfähigkeits-Rente.

Statistisch gesehen wird jeder Vierte im Laufe seines Arbeitslebens aus gesundheitlichen Gründen berufsunfähig. Deshalb zählt unter Verbraucherschützern und Experten die Berufsunfähigkeitsversicherung einstimmig zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Die Vielzahl der Berufstätigen besitzt heutzutage diese existenzielle Absicherung.

Ablehnung – Kürzung – Verzögerung

Doch im Ernstfall – also bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit – zahlt die Versicherung nicht sofort und automatisch. Die Berufsunfähigkeitsrente zu beantragen ist ein komplizierter und langwieriger Prozess. Oftmals zieht er sich über mehr als ein halbes Jahr. Ein Prozess, den Sie bei angeschlagener Gesundheit noch zusätzlich erledigen müssen. So kommt es leicht zu Fehlern bei der Antragstellung. Auch deshalb ist die Ablehnungsquote bei BU-Leistungsfällen höher als ein Viertel aller Anträge.

Wir helfen Ihnen und begleiten Sie von der ärztlichen Diagnose bis zur erfolgreichen Auszahlung Ihrer BU-Rente. 

Prozess der Antragstellung BU-Rente

Der formelle Ablauf im Rahmen der Antragstellung ist immer gleich. Am Anfang steht die medizinische Diagnose der Berufsunfähigkeit durch den behandelnden Arzt. Sobald die BU abzusehen ist, folgt die Meldung des Versicherungsfalls an Ihre Versicherungsgesellschaft. Diese Meldung kann per Brief, Mail oder telefonisch erfolgen. Es geht lediglich darum, dem Versicherer mitzuteilen, dass der BU-Antragsprozess begonnen wird.

Nach der Mitteilung an die Gesellschaft erhalten Sie einen umfangreichen Fragebogen mit einer Auflistung an Dokumenten, Gutachten und Bescheinigungen, die Sie mit dem Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente einreichen müssen. Sie Zusammenstellung dieser Unterlagen nimmt viel Zeit in Anspruch. Erst wenn alles korrekt ausgefüllt und komplett zusammengetragen ist, wir der Leistungsantrag auf BU-Rente gestellt.

Die Prüfung der Unterlagen durch die Versicherungsgesellschaft dauert ebenso lange. Gutachten werden angezweifelt, neue Atteste müssen vorgelegt werden, Rückfragen sind zu beantworten, etc. – es beginnt das Hin und Her zwischen Versicherer und Ihnen. Viele Anträge scheitern an diesem Punkt durch den umfänglichen Prüfungsvorgang der Versicherer. Erst wenn keine Rückfragen mehr existieren, trifft die Gesellschaft eine Entscheidung. Im optimalen Fall, die Anerkennung der BU-Leistung, im schlimmsten Fall eine Leistungsverweigerung.

Hilfe und Beratung durch einen Spezialisten

Es geht um viel Geld und Ihre Zukunft. Die Berufsunfähigkeitsrente beantragen ist nicht zu vergleichen mit einem Leistungsantrag für ein Zahnimplantat oder ein zerstörtes Handy. Neben einem meist 30-seitigen Fragenbogen verlangt die Versicherungsgesellschaft umfangreiche Atteste, Unterlagen und Beschreibungen Ihrer Krankheit sowie der Auswirkung der Krankheit auf Ihren Arbeitsalltag.

Versuchen Sie sich hierbei alleine und ohne professionelle Hilfe, können einfache Fehler zu Kürzung, Verzögerung oder sogar Ablehnung des Leistungsantrags führen. Binden Sie daher rechtzeitig – am besten noch vor der ersten Mitteilung an die Versicherungsgesellschaft – einen Spezialisten ein. Seien Sie gewiss, die Versicherungsgesellschaften arbeiten ebenfalls mit Spezialisten, Gutachtern und Fachanwälten zusammen, um die Höhe der Leistungsansprüche zu reduzieren oder zu vermeiden.

Kompetenz und Erfahrung: Grundlage für die erfolgreiche Beantragung der BU-Rente

Wir sind spezialisierter Rechtsdienstleister für BU-Leistungsfälle und prüfen Ihren Vertrag mit der Versicherung genau. Unser Team besteht aus Experten verschiedener Fachbereiche. Hand in Hand arbeiten wir zusammen, wenn wir Ihre Berufsunfähigkeit beantragen.

Christian Müller, Experte für Berufsunfähigkeit

Weit über 300 erfolgreich abgeschlossene Fälle haben wir bisher für unsere Mandanten erwirkt. Korrekt und aussagekräftig die Berufsunfähigkeitsrente beantragen – das ist Grundlage, um ihre Ansprüche gegenüber der Versicherung durchzusetzten. Genügt dies nicht und die Versicherungsgesellschaft lehnt zunächst ab, begleiten wir Sie im Widerspruchsverfahren und setzen gemeinsam Ihre Ansprüche durch.

Ihre Vorteile bei RWM – Ihr Partner für Berufsunfähigkeit

Wer berufsunfähig ist, benötigt Geld und kann sich vielleicht keinen teuren Anwalt oder Berater leisten. Aus diesem Grund bieten wir Mandatierung auch auf Erfolgsbasis an. Sie müssen nicht in Vorleistung gehen und haben kein Kostenrisiko. Erst wenn die Berufsunfähigkeitsrente bezahlt wird, stellen wir unseren Service in Rechnung. Führt bei Mandat auf Erfolgshonorar unsere Hilfe nicht zur Auszahlung der BU-Rente, bleibt unsere Dienstleistung für Sie kostenfrei.

Das gemeinsame Ziel ist jedoch klar: Die Bewilligung Ihrer Berufsunfähigkeitsrente. Das erreichen wir in mehr als 97 Prozent unserer Fälle. In durchschnittlich 100 Tagen liegt unseren Mandanten der positive BU-Bescheid vor – das ist deutlich schneller als gewöhnlich.

Berufsunfähigkeitsrente abgelehnt: Wieso BU-Anträge häufig scheitern

50.000 Anträge auf Berufsunfähigkeitsrente werden deutschlandweit jährlich gestellt. Für die Versicherungsgesellschaften ist eine BU ein enormer Kostenfaktor. Die Höhe der monatlichen Rente über eine Laufzeit von mehreren Jahren oder Jahrzehnten ergibt pro BU Leistungsfall eine riesige Summe. Bei 1.500 Euro Rente und 30 Jahren Laufzeit sind es beispielsweise 540.000 Euro.

Bei diesen Beträgen ist es verständlich, dass die Versicherer ihre Leistungspflicht genau prüfen, schon alleine weil sie sich selbst nicht gegenüber ihren Rückversicherern erklären müssen. Umso wichtiger sind lückenlose ‘Beweise’, wenn Sie die Berufsunfähigkeit beantragen.

Ablehnungsgründe der BU-Versicherer

Warum der Antrag auf BU-Leistung abgelehnt wird, kann unterschiedliche Gründe haben. Die drei häufigsten Gründe sind:

Bei allen drei Ablehnungsgründen ist eine einzige unbedachte oder voreilige Auskunft gegenüber der Versicherungsgesellschaft manchmal das entscheidende Kriterium. Eine unvorsichtige Antwort im 30 Seiten Fragenkatalog, eine unglückliche Formulierung bei Ihrer Tätigkeitsbeschreibung oder das Überlesen einer wichtigen Klausel im Versicherungsvertrag ist schnell passiert.

Der Ablehnungsgrund “BU nicht festgestellt” muss nicht bedeuten, dass Sie nicht berufsunfähig im medizinischen Sinne sind, sondern dass die Berufsunfähigkeit nicht korrekt versicherungsvertraglich bewiesen wurde. Die Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ist ebenso ein wichtiger Prüfpunkt der Versicherungsgesellschaft – selbst wenn die Anzeigepflichtverletzung in keinem Zusammenhang mit Ihrer Erkrankung steht, die zur BU führte. Hierbei sind insbesondere Verjährungsfristen und Zeiträume genau zu beachten.

Eine Vielzahl an Ablehnungen (oder Einstellungen) passiert aufgrund fehlerhafter oder unvollständiger Antragstellung. Gutachten werden angezweifelt, zusätzliche Dokumente angefordert, Gegengutachten erstellt und so weiter.

Vergleichsangebot als Einmalzahlung

Das Entscheidende vorab: Wenn die Versicherungsgesellschaft sicher ist, dass Ihr BU-Leistungsantrag unbegründet ist, dann wird sie Ihnen kein Vergleichsangebot unterbreiten, sondern den Antrag ablehnen. Eine Einmalzahlung ist vielmehr eine zusätzliche Möglichkeit der Versicherung, die eigenen Kosten und Ihre berechtigten Ansprüche zu reduzieren.

Ein Beispiel: Anstelle einer monatlichen Berufsunfähigkeitsrente von 1.500 Euro für die nächsten 30 Jahre bietet Ihnen die Versicherung 250.000 Euro sofort. Das hört sich viel an, ist jedoch weniger als 50 Prozent der Ihnen zustehenden BU-Rente. Bei 30 Jahren Laufzeit beträgt diese nämlich 540.000 Euro.

Berufsunfähigkeitsrente: Die wichtigsten Fragen und Antworten